银行房地产金融业务风险防范_yabo官网登录网站

本文摘要：内容摘要：随着经济体制改革的不断深入，国家有关部门就强化金融宏观调控起到、增进房地产市场持续身体健康发展实施了一系列措施。

内容摘要：随着经济体制改革的不断深入，国家有关部门就强化金融宏观调控起到、增进房地产市场持续身体健康发展实施了一系列措施。因此，在房地产投资风险分析和风险防止方面不作一些思维，具备特定的现实意义。本文分析了房地产投资的风险，说明了了房地产金融投资风险的成因，并明确提出了银行房地产信贷的风险防范措施。

以期在房地产金融风险防止方面能引以糅合。　　关键词：房地产投资 风险 信贷 防止 　　 　　金融业是国民经济中一个十分最重要的行业，通过它的融资和反对功能，仍然产生着加快各行各业和国民经济发展的巨大作用。房地产业目前是我国国民经济中的一个最重要的支柱产业。

它的发展，对于发展经济和提升生活，夹住涉及行业发展，扩大内需，增进国民经济的发展，都产生着极为重要的起到。房地产业是资金密集型的产业，房地产的发展必不可少金融业的反对和投放，而房地产业不存在着资金需求量大和自我累积受限的局限性，给金融投资带给极大风险，因此如何回避金融风险，大力增进房地产业持续身体健康地向前发展将是我国当前十分最重要的任务。

　　 　　房地产投资现状及不存在的问题 　　 　　中国房地产业经过十多年的发展已逐步南北理性，但是房地产投资的收益与风险共存。在房地产投资过程中，政治环境风险、经济体制改革风险、产业政策风险、房地产制度变革风险、金融政策变化风险、环保政策变化风险和法律风险等，皆对房地产投资者收益目标的构建产生极大的影响，从而给投资者带给风险。　　房地产业的发展必须金融业的反对。

房地产开发投资数额极大。投资重复使用周期较长。闲置的资金及缴纳的利息多，企业的自我累积显然不有可能确保倒数投放资金的必须，如果没金融反对，企业就不会再次发生资金周转艰难甚至再次发生财务危机。

房地产个人住房消费也必须金融业的大力支持。国际上房价收益比约为三比一至六比一，而我国这个比率要更高一些，平均值约为八比一至十二比一，个别城市有的甚至更高。这意味著，我国城市一个家庭要在革除一切消费的情况下，累积最少8-12年才能负担得起一套住房。

但是借助住房消费信贷，家庭的累积过程就不会大大缩短，住房消费可以提早构建。对于房地产企业来说，这无异于延长了销售时间减缓了资金周转，增加了资金占用和利息缴纳，从而减少了利润。

　　房地产信贷是金融业的一项最重要内容。房地产金融一般可分成研发信贷和消费信贷，据世界各国统计资料，住房金融有两个“三七开”之说道，一个“三七开”是国内各项贷款中约有30%是给房地产业，另一个“三七开”是房地产业贷款中的70%是贷给个人买房的，另外30%是贷给开发商。中国房地产金融从无到有，从小到大，发展十分迅速，而且发展空间十分大。

　　统计数据表明，房地产开发和个人住房消费信贷快速增长大幅下降。1998年房地产开发贷款余额为2028.92万元，2003年不断扩大到6657.35亿元，是1998年的3.2倍。同时，个人住房消费信贷也快速增长。

2003年与1998年比起，个人住房消费贷款减少了11353.58亿元，快速增长了26.64倍。尽管如此，目前我国的房地产金融市场发展还很不充份，不存在着显著的迟缓和不平衡现象。主要展现出为： 　　房地产融资渠道单一，房地产开发资金过多依赖银行贷款，使房地产投资的市场风险和融资信用风险集中于商业银行。

中国房协副会长顾云昌把房地产与银行业过去5年密切合作的时光比作“蜜月”，他说道：“我们和银行之间的这种蜜月过于难受了，所以没想起第三者或其他更加多渠道，银行业也乐意为我们服务，但银行显然也因此分担了极大风险。”据估计，80％左右的土地购买和房地产开发资金都必要或间接来自商业银行信贷。

在目前的房地产市场资金链中，商业银行基本参予了房地产开发的全过程。通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款等，商业银行实质上必要或间接地忍受了房地产市场运营中各个环节的市场风险和信用风险。有关方面资料指出，四大国有商业银行挤压的1.4万亿不良资产30%是与房地产涉及。

　　房地产金融市场结构单一，没构成原始的房地产金融体系。缺少多层次的房地产金融市场机构体系，缺少多元化、规范化的房地产金融市场体系，缺少独立国家、有效地的房地产金融市场中介服务体系，没构成完善的房地产金融一级市场，仍未创建房地产金融二级市场。据央行研究局的报告，2002年房地产上市公司的股权融资占到全部房地产企业的资金来源严重不足0.5%；房地产债券融资所占到房地产开发企业的资金来源中的比重也由1999年的0.21%，上升到2002年的严重不足0.01%；近年来，房地产资金信托更为活跃，据不几乎统计资料，2003年上半年发售的房地产资金信托计划也不过20亿元，微乎其微。

房地产信托源于美国20世纪60年代，经历了很快发展、衰败、衰退、平稳发展的过程，现在美国约有300个房地产投资信托，他们的总资产多达3000亿美元，约2/3在国家级的股票交易所上市，已沦为美国房地产证券化的主要形式。由于其在产权、资本、经营上具备的优势，其发展已为世人所注目，英国、日本等发达国家也争相效仿。

　　对房地产金融市场的监管和调控机制还很不完备。目前，我国房地产金融市场的法规建设相对于房地产市场发展而言还是非常迟缓的，除《商业银行法》中有关银行成立和资金运用规定外，还没专门的房地产金融监管框架，房地产金融业务的有关规范也尚待制定。　　我国个人联合报系统仍未创建，商业银行无法对贷款人的贷款不道德和资信状况展开充份严苛的调查监控，个人住房消费信贷的发展有可能不存在债权人风险。

目前，中国商业性个人住房贷款不良贷款亲率将近0.5％，住房公积金个人住房贷款的不良贷款率仅为0.24％，这对提高银行资产质量起着了十分最重要的起到。但按照国际惯例，个人房贷的风险曝露期一般来说为3年到8年，而中国的个人住房信贷业务是最近3年才开始发展一起的。

一般来讲，个人信贷业务不会给银行带给以下风险：一是信用风险，即借款人由于短时间（如失业或突发事件）而无法如期足额偿还债务银行贷款的情况；二是流动性风险，即由于银行资金过度集中于投入于期限较长的个人房贷业务，从而使商业银行面对流动性危机；三是操作者风险，是指由于不完备或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件造成损失的风险；四是利率风险，即由于利率的变化而使商业银行遭到损失的情况；五是市场风险，即由于整个房地产市场大幅度下降，从而波及商业银行并给银行导致损失的情况；六是政策风险，即由于有关房地产市场或个人房贷业务涉及政策的实施而使商业银行受到影响的情况。

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